MoneyDJ新聞 2026-01-14 13:29:34 陳怡潔 發佈
星展集團(DBS)旗下星展基金會今(14)日表示，隨著台灣逐步邁入超高齡社會，如何同時「活得更久」和「活得更好」已成為當前最關鍵的社會課題。星展基金會長期關注亞洲高齡化趨勢，攜手《天下雜誌》銀天下頻道共同發布《2026 無齡社會白皮書》，對比國際指標與在地數據，首度進行「高齡準備總體檢」，揭示高齡準備三大挑戰-健康餘命、財務焦慮與勞動參與仍存在結構性落差，呼籲社會各界打破年齡標籤，重新定義長壽時代的社會韌性與競爭力。
挑戰一 : 健康餘命，台灣的問題不是「老得太快」而是出現結構落差
白皮書顯示，台灣在「健康餘命」的國際排名表現亮眼，然一旦交叉檢視「平均壽命 」、「不健康存活年數」、 「性別差異」等，便浮現結構性警訊，揭示台灣高齡化正在加速，卻未同步擴張高品質、有尊嚴的生活。特別是女性，雖更長壽，但「不健康存活年數」達8.57年，高於男性的6.96年，且失能、憂鬱與孤獨比率皆較高。白皮書呼籲為縮短平均壽命跟不健康存活年數的落差，亟需提早儲備肌力，養成運動習慣，並強化社會連結與幸福感；此外，高齡政策若只追求平均指標的改善，將低估特定族群的真實風險。
挑戰二 : 財務焦慮，正在成為台灣高齡化最具破壞力的「隱形壓力源」
白皮書指出，台灣人均GDP成長不差，卻未能轉化為中高齡族群的安全感。50歲以上族群中，有高達75%自覺「財務僅能勉強度日」，明顯高於新加坡的43%，顯示宏觀經濟表現與個人老後安心之間存在斷層。研究亦指出，多數受訪者預估高齡生活需準備至少1,321萬新台幣，但受限於收入限制（54.1%）、不懂如何規劃高齡財務需求（34.0%），即便已意識到老後風險，仍遲未展開規劃，進而造成潛在壓力。更值得警惕的是，民眾最擔心的並非退休本身，而是醫療、長照與突發事件帶來的財務失控風險，顯示高齡焦慮並非「怕不工作」，而是「怕不可控」，這也是金融體系、保險設計、社會安全網和政府必須共同回應的核心命題。
挑戰三 :勞動參與，「想工作」與「能工作」存在制度落差
調查顯示，「勞動參與」是台灣相對最弱的一環，台灣55歲後的勞參率急遽下滑，65歲以上更降至不到10%，不僅遠低於新加坡與日韓，也反映中高齡勞動力被過早排除在職場之外，進一步衝擊個人財務韌性。此外，77%尚未退休者希望在退休後，持續以兼職或彈性形式工作，首要動機並非金錢，而是維持活力、避免與社會脫節；然而，實際退休後能實現者僅約1/4，這揭示一個重要現象，除了世代差異，台灣並不缺乏高齡勞動意願，而是缺乏「為長壽而設計的工作型態」。研究亦指出，若能有效提升中高齡勞參率，除了可緩解產業缺工，亦有助於延緩長者認知退化，對個人與社會皆具正向效益。
回應白皮書所揭示的核心發現，星展銀行(台灣)總經理黃思翰指出，及早行動是轉化高齡焦慮為安心保障的唯一關鍵，退休準備絕不能等到65歲才開始。隨著壽命延長，面對長達20~30年的退休後生活，愈早啟動規劃，愈能發揮「時間複利」的巨大效益，即便初期投入的資金規模較小，透過長線累積也能產出可觀回報。此外，調查指出，台灣有近八成民眾過度依賴「投資理財」作為達成退休財務目標的路徑，這背後潛藏著市場波動與資產配置不均的極大風險，應主動尋求如銀行等專業金融機構的理財意見，建立周全的財務防護網。
黃思翰進一步說明，在台灣，星展以「全客群、全人生」財務規劃回應高齡化財務準備的挑戰，依人生不同階段提供相對應的客製化金融支持。針對年輕族群，星展鼓勵透過數位工具進行小額累積與靈活投資，及早建立長期理財習慣；隨著家庭與職涯責任加重，中壯世代則需開始妥善規劃資產配置，穩定累積退休基礎；邁入熟齡階段，服務重心則放在穩定現金流、退休收入與防詐教育，協助客戶在延伸的人生旅程中，維持生活品質與安全感；針對高資產客群，星展亦提供資產結構優化與家族傳承服務，確保財富能平穩移轉至下一代。此外，星展更具體打破傳統金融服務的年齡枷鎖，將信用卡申請上限調升至85歲，並上調房貸年限至80歲，確保熟齡族群在金融使用上享有平權。
為協助台灣打造一個不論歲數，每個人都能保有選擇與尊嚴的無齡未來，《2026 無齡社會白皮書》提出七項行動方案，行動一是釐清政策目標願景，整合資源推動無齡轉型；行動二是弭平健康不平等，深入理解性別與年齡落差，縮短不健康存活年數；行動三是縮減跨世代數位落差，確保高齡者能確實運用數位科技；行動四是推動老化智慧(Ageing Intelligence)，不僅追求AI，更要提升社會的「識老能力」，消除年齡歧視；行動五是推動中高齡友善就業環境，並投入AI應用及數位工具培訓，減少世代之間的數位落差；行動六是深入了解老年近貧與貧窮族群成因，強化財務準備與教育，做好風險管理與預防；行動七是強化退休金三層保障，包含第二層勞退自提的自動加入，擴大投資選項，可以依據生涯階段調整，並在給付強化現金流設計，而第三層則加入稅制誘因，提高普及率，以此彌補第一層保障的不足。